如果你現在作為外國人去到曼谷，會發現，這里的購物體驗與兩年前大不相同。無論是在街邊小販那里買個新鮮椰子，還是在當地市場買一件典型的泰國T恤，或是在購物中心的美食廣場買一些炒飯。

對某些東南亞國家游客來說，前往泰國旅游的一個主要問題已經消除：兌換當地貨幣。雖然數字支付在東南亞大部分地區已經很便捷，但各國正越來越多地將本國支付網絡與他國連接起來，以實現無縫跨境支付。

2021年4月，新加坡的PayNow和泰國的PromptPay宣布一項合作，允許兩家平臺的用戶每天向彼此支付至多1000新元(合25000泰銖或741美元)。最初，它只能通過銀行轉賬，但打算擴大范圍，包括推出已被廣泛接受的二維碼等。

新加坡金融管理局(MAS)的數據顯示，在全球疫情導致旅游業崩潰之際，推出這種合作似乎有些奇怪，但“即買即付”(PayNow-PromptPay)服務已經處理了近10萬筆交易，價值超過2600萬新元(1920萬美元)。

不過，它仍處于早期階段——平均每筆轉賬都是匯款，而且僅在220美元左右。但泰國和新加坡都計劃與更多國家建立聯系，提供更先進的服務，讓企業和消費者都能從中受益。

泰國已經與6個國家簽署協議，未來可能還會跟更多國家建立連接。與此同時，新加坡宣布將以“即買即付”的模式，與印度的統一支付接口(UPI)和馬來西亞的DuitNow合作。

“在我們的藍圖之下，我們正與志同道合的國家建立進一步的聯系，這些國家與新加坡有著緊密的貿易、旅游和匯款往來。”新加坡中央銀行MAS的一位發言人說。泰國銀行（BoT）也有類似的目標，其發言人指出：“我們認為，促進跨境支付互聯互通是刺激地區經濟增長的重要機制。”

這些協議，將促進東盟各國數字支付系統在東盟支付互聯互通倡議下，在2025年建立起更廣泛連接。如果成功，這種區域的連接將是世界上獨一無二的，也是未來的標志。

Kapronasia是一家專注于金融科技的咨詢公司，其創始人兼主管 Zennon Kapron 說，在歐洲單一歐元支付區(SEPA)之外，東南亞有很大的可能整合和建立起非單一貨幣的國家支付系統。

鑒于互聯網的移動優先性質和銀行的低利率， Kapron 看到了該地區的潛力。據報道，在整個東南亞，70%的成年人沒有銀行賬戶。此外，中小企業是許多東南亞經濟體的基石。由于它們在許多國家的就業和國內生產總值中占很大比例，拓寬它們的生意范圍，可以刺激經濟增長。

但是，當SEPA因為歐洲國家使用同一種貨幣而有所助益的時候，東盟很可能會產生“一個拼湊的雙邊協議，最終成為事實上的跨境網絡。”Kapron說。事實上，缺乏一個共同的貨幣和監管框架會引發一些問題，比如決定用哪種貨幣處理和結算交易。

但隨著新加坡正在開發一種央行數字貨幣和基于區塊鏈的數字賬本，東南亞未來的連通性很可能遠遠超出基礎的支付。
“天作之合”

考慮到PayNow和PromptPay在各自市場取代現金方面取得了巨大進展，它們的牽手完全符合邏輯。

MAS聲稱，20歲或以上的新加坡人中，超過90% 擁有PayNow賬戶，而90%的活躍企業都在其PayNow企業系統注冊。新加坡也擁有大量的數字錢包，包括GrabPay、印度支付巨頭Pine Labs 旗下的Fave，以及Google Pay。

PromptPay在泰國的應用也很廣泛，到2021年4月，泰國的用戶已超過5600萬，而泰國人口只有7000萬。自2020年1月以來，交易量激增60%，至2021年6月突破7.29億筆，疫情促使消費者轉向非現金替代品。PromptPay是泰國唯一的無現金平臺。

現在，PayNow和PromptPay聯手了，兩國的消費者只需支付3-5%的費用，就可以向兩個平臺匯款，而通過線下跨境服務或傳統銀行，利率可能高達兩位數。

然而，這也有局限性。BoT發言人說，例如，由于1000美元的交易限額，只有個人客戶和小企業可以得到服務。不過，這并沒有阻止BoT繼續瘋狂地建立合作伙伴關系。

緊跟在新加坡之后，泰國分別在6月和8月透露了與馬來西亞和越南的交易。在此之前，還分別在2021年初與越南、2020年與柬埔寨、2019年與老撾、2018年與日本達成了類似的合作關系。

泰國政府不排除在東盟內外建立進一步的聯系，但其現在計劃主要在于“關注企業和貿易的需求”。這包括提高目前的交易限額和增加諸如二維碼掃描等功能。新加坡金管局也有類似的計劃。

BoT和MAS都知道，建立這種跨境網絡需要時間和耐心。BoT的一些合作關系早在2019年就已達成一致，但需要時間才能開始運作。當金融科技企業急于開發新的服務和產品堆棧時，真正適用于未來的產品，可能要比預期發展的慢。

空中云匯的估值已達40億美元，他們也正幫助企業做跨境換匯和管理資金。其代理新加坡首席執行官Nazim Ali說，“跨境支付連接的發展可能是個持續的過程，就像他們現在所做的那樣，因為需要更為合適的產品來處理復雜問題，我認為比爆炸式的發展更有意義。”
構建骨干

但是，除了解決交易限額問題之外，還有很多事情要做。

Ali和Kapron說，PayNow要想被企業使用，需要增加經常性支付選項和交易細節等功能。

“到了月底，如果你是食客中心的業主，你所擁有的只是PayNow的交易記錄，但沒有記錄交易的是一碗面條還是雞肉飯等細節。”Kapron說。

MAS、BoT和其他政府支持的組織，正在通過促進連接和開發工具發揮其作用。Kapron補充說，但為了讓這些創造真正起飛，銀行、金融科技公司和其他機構需要利用它們。

在泰國，PromptPay還面臨一些難題，他們必須找到一家銀行來背書。在新加坡，非金融組織（NFIs）可以使用PayNow。打車公司Grab的GrabPay服務、電信運營商Singtel的Dash錢包和金融科技初創公司Liquid Group在2021年2月率先獲得了這個機會。

“如果你被納入了支付系統，你就可以利用這些很酷的合作關系。但如果你沒有，就仍然要依靠別人來做，”跨境轉賬公司Wise的亞洲業務首席執行官Venkatesh Saha說。

“這是我們已經觀察到的，并且持續在全球各個市場上觀察到的現象。至于是否為金融科技公司提供金融服務方面，現有的銀行仍有一些猶豫。”Saha補充說，因為銀行將金融科技公司視為競爭者。

在2019年，在倫敦證券交易所交易、市值115億美元的Wise公司，添加PayNow作為支付選項，允許新加坡的用戶將資金寄往海外。這家總部位于英國的公司已經與新加坡和東南亞其他地區的銀行合作，為其客戶實現入境和出境轉賬。

然而，Wise并不能利用PayNow的渠道將資金轉移到海外，它運營著一個銀行網絡來做這件事。如果有機會成為這些支付網絡及其海外業務的一部分，Saha并不排除將來參與其中。

“我認為政府和監管機構表明了立場，為了推動整個行業發展，他們提高了標準，”他說。Wise認為，每年有1500億美元的費用因緩慢和昂貴的國際轉賬而損失，而估計到目前為止只節省了其中的10億美元。

“如果加入這些支付系統的成本和復雜程度降低，金融科技公司可以很快加入，并且該支付系統可以連接到五個、六個甚至其他系統，這可以釋放競爭，為消費者帶來更好的選擇。”Saha補充說。
連接產生連接

新加坡金融管理局表示，正為PayNow“部署開放和透明的準入標準，以促進更多的銀行和非銀行玩家的參與”。它指出，PayNow的目標是在未來使銀行和非銀行都能進入其跨境渠道。

最近，PayNow宣布與印度支付網關UPI合作，這合作的全景更加誘人。雙方的合作已在9月宣布，要到2022年7月才會上線，但考慮到兩國之間的經貿關系，這個案例可能會產生深遠的影響。

根據新加坡外交部長的說法，截至2019年，印度與東盟的貿易額為770億美元。而印度政府聲稱，與新加坡的關系是其東盟戰略的跳板。

支付可能只是更緊密數字關系的開始。在發布PayNow-UPI聯盟的新聞說明中，新加坡金融管理局首席金融技術官Sopnendu Mohanty說，這種聯系可能是兩國之間“全方位互聯互通”的第一步。

UPI 已經加速了印度的無現金支付，因其實現了數字錢包之間的互聯互通而備受贊譽。它已經成為一些國家的藍圖，包括印尼，該國利用它開發了BI-FAST支付系統（印尼還研究了印度的唯一識別系統Aadhaar，以開發自己的系統）。

復雜程度暫時還不清楚，但可以肯定的是，網絡連接將繼續增長。新加坡金管局發言人說：“我們正在與東盟內外的其他合作伙伴進行對話。”

新加坡和東盟伙伴成員國想要探索自己后院以外的領域，世界其他地區就需要追趕上他們的步伐。